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安老按揭計劃

安老按揭計劃

 

供樓半生 養你一生

物業出租 生活更好

簡介

安老按揭計劃由香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,旨在讓 55 歲或以上人士申請安老按揭貸款。

 

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甚麼是安老按揭?

安老按揭是一項貸款安排,讓借款人可以利用在香港的住宅物業(一個或以上)作為抵押品,向貸款機構提取安老按揭貸款。借款人仍然是物業的業主,並可繼續安居在原有物業直至百年歸老註釋1


 

借款人可選擇於固定年金年期內(10年、15年或20年)或終身每月收取年金。如有需要,借款人亦可提取一筆過貸款,以應付特別情況。


 

一般情況下,借款人可終身毋須還款,除非借款人的安老按揭貸款在特定情況下被終止。



當安老按揭貸款被終止時,借款人(或其遺產代理人)可優先全數清還安老按揭貸款以贖回物業。如借款人(或其遺產代理人)選擇不贖回物業,貸款機構將出售該物業以償還借款人的安老按揭貸款。

 

如出售物業後所得的款項超過安老按揭貸款的總結欠,貸款機構會將全數清還安老按揭貸款後的餘額退還給借款人(或其遺產代理人)。倘若出售物業後所得的款項不足以清還安老按揭貸款,借款人(或其繼承人)亦毋須擔心,因該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

 

註釋1借款人須注意在特定的情況下,貸款機構可終止有關安老按揭貸款。如借款人沒有全數清還安老按揭貸款以贖回物業,貸款機構將收回及出售有關物業,在這情況下,借款人不能再居住於有關物業。請參閱《重要通知》以獲取進一步的資料。

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申請資格

一般情況下,借款人及物業必須:

 

申請資格

借款人

  • 為55歲或以上(未補地價資助出售房屋的業主須為60歲或以上註釋2),並持有有效香港身份證
  • 現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組

物業 註釋3

  • 為香港住宅物業 (透過送贈契約取得的物業可被考慮)   
  • 由借款人以個人名義持有,或由借款人與另外最多兩名借款人以聯權共有形式持有註釋4
  • 為樓齡50年或以下註釋5
  • 無任何轉售限制(有關當局就未補地價資助出售房屋註釋6 所設的轉售限制除外)
  • 沒有出租

(如借款人已持有有關物業達1年或以上,以及所有借款人均符合下列條件,他便可申請將有關物業出租﹕

(i)  聲明已經退休﹔或

(ii) 因接受長者或醫療護理服務而遷出物業。

 

如借款人的物業為未補地價資助出售房屋,除了符合上述持有物業的年期外,他必須獲得有關當局的書面同意。)

註釋2: 如物業為未補地價資助出售房屋,根據香港房屋委員會(房委會)或香港房屋協會(房協)訂明的年齡要求,借款人必須為60歲或以上。

註釋3: 如果借款人在所申請的安老按揭貸款的提取日之前的5年內,以低於一般價值取得物業(例如,借款人可能是通過饋贈的方式、不付出任何代價,或付出的代價明顯低於市場價值而取得物業),借款人的安老按揭貸款申請將由按證保險公司因應不同個案作出考慮。如果借款人考慮就申請安老按揭貸款而對物業的業權狀態作出任何變動,借款人應當注意有關規定。在借款人採取任何行動或招致任何費用和支出前,借款人應當向相關貸款機構或律師徵詢意見。

註釋4: 另外最多兩名借款人須同為該安老按揭貸款的共同借款人,並須符合相關的申請資格。

註釋5: 如樓齡超過 50 年,申請將按個別情況及驗樓報告作考慮。

註釋6: 未補地價資助出售房屋須為房委會營運的居者有其屋計劃、私人機構參建居屋計劃、租者置其屋計劃及綠表置居先導計劃,或房協營運的住宅發售計劃、夾心階層住屋計劃及資助出售房屋項目,或按證保險公司不時接納的其他資助房屋計劃。

 

為避免不必要的費用和支出,有興趣申請安老按揭貸款的人士,在進行任何變動物業業權狀態或驗樓等手續前,應先往銀行接受初步評估其是否符合申請資格。

 

 

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產品主要特色和優點

產品主要特色和優點

靈活的年金年期

 

借款人可選擇於10 年、15 年或20 年的固定年期內,或終身每月收取年金。為提高靈活性,借款人可於他的年金年期內隨時申請轉換為其他年金年期。

 

一筆過貸款

借款人可選擇於申請安老按揭貸款時及/或於已選定的年金年期內的任何時間,申請提取一筆過貸款以應付下列情況 註釋7:

 

  • 全數清還有關物業的原有按揭 (只適用於申請安老按揭貸款時),詳情請參閱重要通知
  • 為資助房屋單位補地價
  • 支付物業的家居改善 註釋8  維修及保養工程開支
  • 支付醫療開支(包括香港境外的治療)
  • 支付為辦理持久授權書或根據《精神健康條例》第II部向法院申請有關命令而須向有關律師及醫生支付的費用
  • 支付購買骨灰龕位及墓地,以及殯葬服務的費用

當借款人提取的一筆過貸款金額越高,其後的每月年金則會相應地越少;如果借款人提取的一筆過貸款已達金額上限,則不會再有任何每月年金。

兩種按揭利率

為滿足借款人的財務需要,借款人可選擇浮息或定息按揭計劃。一般情況下,定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

安居於原有物業

當借款人提取安老按揭貸款後,借款人可繼續居住在原有物業安享晚年,直至百年歸老。但借款人仍需繼續負責支付物業維修費用、地租、差餉及管理費等。

特定情況下可靈活將物業出租

除了安老按揭貸款的每月年金及一筆過貸款之外,租金收入可讓借款人在計劃退休生活時享受更多財務保障(尤其是在借款人需要支付長者或醫療護理服務費用時)。

終身毋須還款

一般情況下,借款人可終身毋須還款,除非該安老按揭貸款在特定情況下被終止。

不設提前清還貸款的罰款

借款人可隨時全數清還安老按揭貸款及贖回物業而毋須繳交任何罰款。儘管如此,安老按揭並不接受部分還款。

六個月的冷靜期

於首六個月內,如果借款人通知貸款機構決定終止他的安老按揭貸款,並於指定日期全數清還貸款總結欠,相關的按揭保費將獲全數退還和豁免。然而,借款人仍須全數清還安老按揭貸款的總結欠,包括累計利息和其他已加借入總結欠的費用,以及支付解除安老按揭的法律費用。

註釋7: 借款人就每宗一筆過貸款的申請均須提供證明文件。如有上述未有列出的其他情況,有關申請將會按個別情況考慮。

 

註釋8: 如申請一筆過貸款用於支付家居改善開支的金額超過物業估值的20%,借款人需就有關用途於民政事務總署轄下的民政諮詢中心作出法定聲明。

 

 

 

 

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每月年金金額

一般情況下,物業價值越高,每月年金的金額便會越高。當借款人正式申請安老按揭時的年齡越高及選擇的年金年期越短,每月年金的金額亦會越高。如超過一人申請,其收取的每月年金金額會較單人借款的每月年金金額為低,而每月年金金額將以最年輕借款人的年齡計算。

 

每月年金為借款人可收到的金額,在年金年期內不會改變。一經訂定,不會受有關費用、樓價和利率的波動、通脹/通縮或其他經濟因素影響。然而,如果借款人提取的一筆過貸款金額越高,其後的每月年金則會相應地越少;如果借款人提取的一筆過貸款已達金額上限,其後將不會再有任何每月年金。

 

1. 指定物業價值

 

表(一): 用作計算年金之指定物業價值上限

物業估值@

用作計算年金之指定物業價值上限^ #

800萬港元或以下

100%物業估值

800萬港元以上至1,200萬港元

80%物業估值或800萬港元(以較高者計)

1,200萬港元以上至1,600萬港元

70%物業估值或960萬港元(以較高者計)

1,600萬港元以上

60%物業估值或1,120萬港元

(以較高者計,上限為1,500萬港元*)

@未補地價資助出售房屋的物業估值,以市值扣減補地價金額後作計算。

^ 所有1,200萬港元或以下的轉按物業,可用作計算年金之指定物業價值上限一律為物業估值的80%。

# 如該安老按揭貸款有超過一個物業作為抵押品,所有物業合計的物業估值總額將用作釐定該安老按揭貸款的指定物業價值上限。

* 所有2,500萬港元或以上的物業,可用作計算年金之指定物業價值上限一律為1,500萬港元。

  

2. 每月年金金額

 

(i) 浮息按揭計劃

 

表(二):每月年金金額(以指定物業價值每100萬港元計)

參加年齡

55歲

60 歲

70 歲

年金年期

單人
借款
二人
借款
三人
借款
單人
借款
二人
借款
三人
借款
單人
借款
二人
借款
三人
借款

10 年

$3,200

$2,800

$2,500

$3,700

$3,300

$3,000

$5,100

$4,600

$4,200

15 年

$2,400

$2,150

$1,900

$2,800

$2,500

$2,250

$3,800

$3,500

$3,200

20 年

$2,050

$1,800

$1,600

$2,400

$2,100

$1,900

$3,300

$3,000

$2,700

終身

$1,650

$1,450

$1,250

$2,000

$1,800

$1,550

$3,100

$2,800

$2,400

 

 

所有於2014年4月30日仍生效的安老按揭貸款之轉按申請;或所有由2014年4月30日或以前發出的輔導證書所敍造的安老按揭貸款之轉按申請,按此參閱有關(i)用作計算年金之指定物業價值上限及(ii)保費優惠詳情。

 

 

表(三):計算每月年金金額(港元)的例子
 例子(一)例子(二)例子(三)

借款人及參加年齡

70 歲的人士

70 歲的丈夫及
60歲的妻子

同為70 歲的丈夫及妻子

年金年期

終身

10 年

20 年

物業價值

$2,500,000

$6,000,000

$28,000,000*

每月年金金額 

$3,100 x 2.5
= $7,750

$3,300 x 6
= $19,800

$3,000 x 15
= $45,000

* 所有2,500萬港元或以上的物業,可用作計算年金之指定物業價值上限一律為1,500萬港元。

 

 

(ii) 定息按揭計劃 1

 

借款人可聯絡貸款機構查詢他的安老按揭貸款在定息按揭計劃下每月年金及最高一筆過貸款的金額。一般情況下,定息按揭計劃提供的每月年金及最高一筆過貸款金額較浮息按揭計劃的為高。

 

1 按證保險公司保留隨時修訂及/或取消定息按揭計劃、其條款及細則的酌情權,恕不另行通知。

 

 

 

 

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費用

費用

利息

安老按揭是一項貸款安排,貸款機構將根據安老按揭貸款的總結欠(包括利息),以複息計算利息。

按揭保費

按揭保費分兩部分,金額將由借款人支付並加借入安老按揭貸款:

 

(1) 基本按揭保費 – 為指定物業價值的1.96%,分7期,由第4年至第10年每年支付,每期費用為指定物業價值的0.28%

 

(2) 每月按揭保費 - 根據安老按揭貸款的總結欠,以年利率1.25%計算,按月支付。

輔導費

借款人須為輔導服務向輔導顧問支付費用。如借款人決定提取安老按揭貸款,可選擇將有關費用加借入安老按揭貸款。

法律費用

借款人須為簽署按揭文件及其他相關法律文件而繳付法律費用。借款人可選擇將法律費用加借入安老按揭貸款。

手續費

當安老按揭貸款生效以後,每次成功申請更改年金年期、提取一筆過貸款或增加\解除附加物業抵押,須支付1,000港元的手續費。該手續費將加借入安老按揭貸款。

其他費用及開支

如借款人被要求提交驗樓報告(如物業樓齡超過50年),借款人須支付相關費用。借款人可選擇將驗樓報告之相關費用加借入安老按揭貸款。 

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申請程序

申請安老按揭貸款前,應仔細閱讀重要通知

該通知提供有關安老按揭的概括資料,申請人應同時參閱安老按揭計劃的資料冊及其他相關資料。

  

申請程序

 第一步:

申請前

借款人毋須透過任何中介人(銀行除外)申請安老按揭貸款。請直接聯絡銀行,銀行將向借款人解釋安老按揭的詳情,並初步評估借款人是否符合申請資格。若物業為未補地價資助出售房屋,由於貸款機構已從有關當局取得在安老按揭計劃下敍造按揭的批准,借款人毋須向有關當局另行申請。

第二步:

輔導

在正式申請安老按揭貸款前,借款人必須先預約合資格的輔導顧問並確定輔導費金額。借款人可邀請配偶、子女、其他親人和任何可能因敘造安老按揭貸款之決定而受影響的人士,包括居住在相關物業之人士,一同出席輔導會面。

 

輔導顧問會向借款人講解安老按揭貸款的產品特點、主要的權益與責任,及作為借款人的法律後果。在成功完成輔導後,借款人將獲發輔導證書。

第三步:

正式申請

當借款人獲發輔導證書後,便可前往銀行正式申請安老按揭。

第四步:

簽署法律文件

申請一經貸款機構批核,借款人便可簽署按揭文件及其他相關法律文件。

 

 

查詢

如有任何查詢,請聯絡銀行、您的輔導顧問或致電安老按揭計劃熱線。

 

安老按揭計劃熱線 : 2536 0136

查詢電郵: rm_enquiry@hkmci.hk

一般資料

1) 銀行名單
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2) 安老按揭輔導法律顧問名冊(由香港律師會提供)
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3) 資料冊
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4) 小冊子
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5) 每月年金金額及最高一筆過貸款金額列表(於貸款起始日提取)
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6) 重要通知
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7) 安老按揭計劃之統計數據
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8) 持久授權書小冊子
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9) 辦理持久授權書的律師及醫生名單
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10) 有關轉按安排的特別通告(2014 年4月7日)
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11) 有關在安老按揭計劃下使用持久授權書及《精神健康條例》第II部份法院命令(第II部份命令)的講座
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12) 安老按揭調查報告(2010年12月) (只提供英文版本)
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