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安老按揭計劃

The Hong Kong Mortgage Corporation Limited

安老按揭計劃

 

供樓半生 養你一生

物業出租 生活更好

HKMC收入新高挑戰賽 (足本版)

簡介

安老按揭計劃是由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)的全資附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,旨在讓55歲或以上的人士利用他們在香港的住宅物業作為抵押品,以獲取安老按揭貸款。

 

在安老按揭貸款下,借款人可選擇於固定或終身的年金年期內,每月收取定額年金。借款人亦可提取一筆過貸款以應付特別情況。除非安老按揭貸款在特定情況下被終止,否則在一般情況下借款人可終身毋須還款。

 

當安老按揭貸款被終止時,物業業主(或其遺產代理人)可優先全數清還安老按揭貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還安老按揭貸款。如有差額,將根據與貸款機構的保險安排,由按證保險公司承擔。

如有任何餘額,將退還給物業業主(或其遺產代理人)。

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申請資格

 安老按揭貸款接受最多三位借款人的聯名申請。

一般情況下,借款人及用作抵押的物業必須:

 

申請資格

借款人

  • 為55歲或以上(未補地價資助出售房屋的業主須為60歲或以上),並持有有效香港身份證;及
  • 現時沒有破產或涉及破產呈請或受個人自願安排所規限(有關個人自願安排下的所有債務將於貸款起始日以一筆過貸款全數清還除外)。

 

用作抵押的物業

  • 為香港的住宅物業 (透過送贈契約取得的物業或被考慮);
  • 為借款人

(i) 作為唯一受益人或以聯權共有形式(如超過一位借款人)以個人名義擁有;或

(ii) 以全資及直接擁有(如有一個以上的借款人,所有借款人全資及直接擁有)的香港註冊有限公司名義擁有;

 

  • 為樓齡50年或以下(其他將按個別情況考慮);
  • 無任何轉售限制(有關當局就未補地價資助出售房屋所設的轉售限制除外,並且已獲有關當局書面批准);及
  • 沒有出租。

(如借款人已持有有關物業達 1 年或以上,以及所有借款人均符合下列條件,便可申請將有關物業出租﹕

(i) 聲明已經退休;或

(ii) 因接受長者或醫療護理服務而遷出物業。

如物業為未補地價資助出售房屋,除了符合上述持有物業的年期外,借款人必須獲得有關當局的同意。)
詳情請參閱《資料冊

 

為免不必要的費用和支出,有興趣申請安老按揭貸款的人士,在採取行動前(例如更改物業業權),應先向參與安老按揭計劃的貸款機構或轉介機構(參與機構)查詢。

 

 

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主要特色和優點

主要特色和優點

靈活的年金年期

 

在10 年、15 年或20 年的固定年期內或終身每月收取年金。

 

一筆過貸款

提取一筆過貸款以應付下列情況:

 

 

  • 於申請安老按揭貸款時用作現有安老按揭再融資或全數清還借款人用作抵押品之物業的原有按揭 (不適用於以有限公司名義擁有的物業)
  • 償還借款人的其他按揭貸款或由分別根據《銀行業條例》、《保險業條例》或《放債人條例》經營銀行業務的認可機構、經營保險業務的保險公司,或領有牌照的放債人所提供的個人貸款(包括循環貸款或信用卡結欠) 1
  • 為其資助房屋單位補地價
  • 支付物業的家居改善 、維修或保養工程開支
  • 醫療開支(包括香港境外的治療)
  • 辦理持久授權書
  • 購買骨灰龕位及墓地,以及殯葬服務的費用

彈性安排物業出租

在特定情況下,可將抵押物業出租,增加每月收入。

終身安居於原有物業

即使年金年期 (即10 年、15 年或20 年) 已屆滿,物業業主仍可繼續居住在原有物業至百年歸老。然而,利息和按揭保費須累計入安老按揭貸款的總結欠。

終身毋須還款

除非安老按揭貸款在特定情況下被終止,否則借款人終身毋須清還貸款總結欠。

不設提前清還貸款之罰款

可隨時全數清還安老按揭貸款以贖回抵押物業而毋須繳交任何罰款。

六個月的冷靜期

如於首六個月內不論任何原因終止安老按揭貸款,按揭保費將獲全數退還及豁免。然而,借款人仍須清還累計利息、已加借的費用(如有)及終止安老按揭貸款的相關費用。
1 相關貸款必須於申請一筆過貸款前最少12個月提取。然而,這要求並不適用於循環貸款或信用卡結欠。 

 

 

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每月年金金額

一般情況下,物業價值越高,每月年金的金額便會越高。借款人的年齡越高及選擇的年金年期越短,每月年金金額便會越高。如超過一人共同借款,每月年金金額將以最年輕的借款人年齡作計算。

 

指定物業價值

 

表(一): 用作計算年金之指定物業價值上限(港元)

物業估值 2

用作計算年金之指定物業價值上限 3

800萬或以下

100%物業估值 4

800萬以上

800萬及

超過800萬部分的50%總和

(上限為2,500萬) 5

 

2 未補地價資助出售房屋的物業估值,以市值扣減補地價金額後作計算。

3 如該安老按揭貸款有超過一個物業作為抵押品,所有物業合計的物業估值總額將用作釐定該安老按揭貸款的指定物業價值上限。

4 如屬轉按物業,用作計算年金之指定物業價值上限一律為物業估值的80%。(註:此規限不適用於持有 2014 年 5 月 1 日之前簽發的《輔導證書》之借款人。)

如屬轉按物業,用作計算年金之指定物業價值上限,將按以上基礎或物業估值的80%來釐定,以較低者為準。(註: 此規限不適用於持有 2014 年 5 月 1 日之前簽發的《輔導證書》之借款人。)

  

兩種按揭利率計劃

 

借款人可選擇浮息或定息按揭計劃,以配合個人的財務需要。一般情況下,定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

 

表(二):浮息按揭計劃下每月年金金額 (港元)(以指定物業價值每100萬元計)

參加年齡

60 歲

70 歲

年金年期

單人
借款
二人
借款
三人
借款
單人
借款
二人
借款
三人
借款

10 年

$3,700

$3,300

$3,000

$5,100

$4,600

$4,200

15 年

$2,800

$2,500

$2,250

$3,800

$3,500

$3,200

20 年

$2,400

$2,100

$1,900

$3,300

$3,000

$2,700

終身

$2,000

$1,800

$1,550

$3,100

$2,800

$2,400

 

6上述浮息按揭計劃的每月年金金額是按2021年6月30日的年利率計算(即香港最優惠利率減2.5%),只供參考。浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。

 

 

表(三):定息按揭計劃下每月年金金額7 (港元)(以指定物業價值每100萬元計)

參加年齡

60 歲

70 歲

年金年期

單人
借款
二人
借款
三人
借款
單人
借款
二人
借款
三人
借款

10 年

$4,360

$3,890

$3,540

$6,010

$5,420

$4,950

15 年

$3,300

$2,950

$2,650

$4,480

$4,130

$3,770

20 年

$2,830

$2,470

$2,240

$3,890

$3,540

$3,180

終身

$2,360

$2,120

$1,820

$3,650

$3,300

$2,830

  

7上述定息按揭計劃的每月年金金額是按首25年年利率3%及隨後年期為香港最優惠利率減2.5%計算,只供參考。定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。

 

 

表(四):計算每月年金金額的例子(港元)
 例子(一)例子(二)例子(三)

借款人及參加年齡

70 歲的人士

70 歲的丈夫及
60歲的妻子

同為70 歲的丈夫及妻子

年金年期

終身

10 年

20 年

物業價值

$2,500,000

$6,000,000

$45,000,000 8

每月年金金額

(浮息按揭計劃)

$3,100 x 2.5
= $7,750

$3,300 x 6
= $19,800

$3,000 x 25
= $75,000

每月年金金額

(定息按揭計劃)

 

$3,650 x 2.5

= $9,125  

$3,890 x 6

= $23,340  

$3,540 x 25

= $88,500 

8 可用作計算年金之指定物業價值上限一律為2,500萬港元。

 

 

 

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費用

 

費用

利息開支

根據安老按揭貸款的總結欠,以複息計算。

按揭保費

將計入安老按揭貸款的總結欠:

 

(i) 基本按揭保費 - 為指定物業價值的1.96%,分別於第37、49、61、73、85、97及109個每月年金支付日,分7期支付,每期費用為指定物業價值的0.28%。

 

(ii) 每月按揭保費 - 根據安老按揭貸款的總結欠,以年率1.25%計算,按月支付。

輔導費 9

繳付予輔導顧問,作為提供輔導服務的費用。

法律費用 9

辦理按揭文件及其他相關法律文件而須繳付給律師的費用。

借款人可選擇將費用加借入安老按揭貸款。
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申請流程

申請安老按揭貸款前,應仔細閱讀《重要通知》
該通知提供更多有關安老按揭的資料,申請人應同時參閱安老按揭計劃的資料冊》及其他相關資料。

 

申請流程

 第一步:

申請前

請聯絡參與機構。它將解釋計劃的詳情,並初步評估是否符合申請資格。任何情況下,均毋須透過任何中介人申請安老按揭貸款。請按此查閱安老按揭計劃的參與機構名單。

第二步:

輔導

在正式申請安老按揭貸款前,必須先預約與合資格的輔導顧問會面。在輔導期間,輔導顧問會講解安老按揭貸款的特點,提取安老按揭貸款的主要權益、責任及法律後果。在成功完成安老按揭輔導後,將獲發《輔導證書》一張。

第三步:

正式申請

當獲發《輔導證書》後,便可正式申請安老按揭。同時,借款人必須於貸款起始日前完成一份由按證保險公司提問的健康問卷。申請一經批核,便可簽署按揭文件及其他相關法律文件。

 

 

查詢

詳情請參閱安老按揭計劃的《資料冊》。
如有任何查詢,請致電 HKMC 退休 3 寶10熱線 2536 0833 或發電郵至 hkmcretire3@hkmc.com.hk。您亦可聯絡參與機構或合資格的輔導顧問。

 

10 HKMC退休3寶指由按證保險公司營運的安老按揭計劃和保單逆按計劃,以及由香港年金有限公司(香港年金公司)承保的香港年金計劃。按證保險公司及香港年金公司是按揭證券公司的全資附屬機構。

  

計劃須受有關條款及細則約束。

一般資料

1) 參與機構名單
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2) 安老按揭輔導法律顧問名冊(由香港律師會提供)
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3) 資料冊
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4) 小冊子
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5) 每月年金金額及最高一筆過貸款金額列表(於貸款起始日提取)
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6) 重要通知
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7) 健康問卷樣本
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8) 安老按揭計劃之統計數據
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9) 持久授權書小冊子
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10) 辦理持久授權書的律師及醫生名單
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11) 有關在安老按揭計劃下使用持久授權書及《精神健康條例》第II部份法院命令(第II部份命令)的講座
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12) 安老按揭調查報告(2010年12月) (只提供英文版本)
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