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保單逆按計劃

The Hong Kong Mortgage Corporation Limited

保單逆按計劃

保單逆按

讓你保單變長糧

簡介

保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司) 之全資附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,旨在讓 60 歲或以上人士申請保單逆按貸款。

 

甚麼是保單逆按?

保單逆按是一項貸款安排,讓借款人可以利用壽險保單作為抵押品,向貸款機構提取保單逆按貸款。

 

借款人可選擇於固定的年金年期內(10年、15年或20年)或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。如有需要,借款人亦可提取一筆過貸款,以應付特別情況。

 

一般情況下,借款人可終身毋須還款,除非借款人的保單逆按貸款在特定情況下被終止。

 

在大部份情況下,保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。貸款機構將於指定時間內動用借款人的壽險保單以全數償還相關的保單逆按貸款,而用於清還保單逆按貸款的款項將會是借款人壽險保單的身故賠償金額。

 

如身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款總結欠,貸款機構將會把全數清還保單逆按貸款後的餘額退還給遺產代理人。倘若出現不足以清還保單逆按貸款的情況,繼承人亦毋須擔心,因該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

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申請資格

一般情況下,借款人及壽險保單必須:

 

申請資格

借款人
  • 為60歲或以上,並持有有效香港身份證; 及
  • 現時沒有破產或涉及破產呈請或受個人自願安排所規限制 ( 有關個人自願安排下的所有債務將於貸款起始日以一筆過貸款全數清還除外 )

 

壽險保單
  • 借款人為壽險保單的持有人及受保人
  • 由獲授權於香港經營人壽保險業務的公司所發出
  • 以港元或美金作為計算單位
  • 身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減
  • 不涉及任何投資成份(例如受香港證券及期貨事務監察委員會規管之投資相連壽險計劃)
  • 已完全清繳保費
  • 沒有受保單抵押或更改受益人限制
  • 壽險保單的受益人必須為借款人或其遺產代理人1

註釋1:詳情請參閱《重要通知》

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產品主要特色和優點

產品主要特色和優點

靈活的年金年期

借款人可選擇於10年、15年或20年的固定年期內,或終身每月收取年金至借款人的壽險保單到期為止。為提高靈活性,借款人可於他的年金年期內隨時申請轉換為其他年金年期。

一筆過貸款

借款人可選擇於申請保單逆按貸款時及 / 或於已選定的年金年期內的任何時間,申請提取一筆過貸款以應付下列情況 :

  • 全數清還保單逆按貸款或壽險保單的保單貸款(只適用於申請保單逆按貸款時)
  • 清繳有關壽險保單的保費(只適用於申請保單逆按貸款時)
  • 償還借款人由分別根據《銀行業條例》、《保險業條例》及《放債人條例》經營銀行業務的認可銀行、經營保險業務的保險公司,或領有牌照的放債人所提供的個人貸款(包括循環貸款或信用卡之結欠)3
  • 支付借款人於香港住宅物業的家居改善、維修及保養工程開支
  • 支付醫療開支(包括香港境外的治療)
  • 支付為辦理持久授權書的費用
  • 支付購買骨灰龕位及墓地,以及殯葬服務的費用

當借款人提取的一筆過貸款金額越高,其後的每月年金則會相應地越少;如果借款人提取的一筆過貸款已達金額上限,借款人將不會再有任何每月年金。

兩種按揭利率計劃

為配合借款人的財務需要,借款人可選擇浮息按揭或定息按揭計劃。一般情況下,定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

終身毋須還款

一般情況下,借款人可終身毋須還款,除非該保單逆按貸款在特定情況下被終止。

不設提前清還貸款的罰款

借款人可隨時全數清還保單逆按貸款及贖回壽險保單而毋須繳交任何罰款。儘管如此,保單逆按並不接受部分還款。

六個月的冷靜期

於首六個月內,如果借款人通知貸款機構決定終止他的保單逆按貸款,並於指定日期全數清還貸款總結欠,相關的按揭保費將獲全數退還及豁免。 然而,借款人仍須全數清還保單逆按貸款的總結欠,包括累算利息和其他已加借入總結欠的費用,以及承擔解除保單逆按的相關法律費用。

註釋2: 借款人就每宗一筆過貸款的申請均須提供證明文件。至於上述未有列出的其他情況,有關申請將會按個別情況考慮。

 

註釋3: 相關貸款必須於申請一筆過貸款前最少12個月提取。然而,這要求並不適用於循環貸款或信用卡之結欠。

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每月年金金額

保單逆按貸款的每月年金金額由按證保險公司按個別壽險保單而釐定,當中會參考多項因素,包括借款人申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。

一般情況下,壽險保單的身故賠償高,每月年金的金額便會越高。當借款人正式申請保單逆按貸款時的年齡越高及選擇的年金年期越短,每月年金的金額亦會越高。

借款人所選擇的按揭利率計劃會影響每月收取的年金金額。一般情況下,定息按揭計劃提供的每月年金及最高一筆過貸款金額較浮息按揭計劃的為高。

一般情況下,視乎對借款人的壽險保單的身故賠償進行的年度審核結果,每月年金金額會於年金年期內保持不變或隨著年金年期而有所增加。

 

表一︰每月年金金額例子(港元)

 

借款人年齡

65

借款人性別

男性

壽險保單的身故賠償

200萬

每月年金金額*

年金年期

10 年

15 年

20 年

終身

浮息按揭計劃 α

$4,393

$3,441

$3,036

$2,793

定息按揭計劃 β

$5,194

$3,998

$3,480

$3,157

* 上述每月年金金額是根據一家知名保險公司的一份特定壽險保單作出釐定,共只作說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。

 

α上述浮息按揭計劃的每月年金金額是按2021年6月30日的年利率計算(即香港最優惠利率減2.5%),只供參考。浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。

 

β上述定息按揭計劃的每月年金金額是按首25年年利率4%及隨後年期為香港最優惠利率減2.5%計算,只供參考。定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。

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費用

費用

利息開支

保單逆按是一項貸款安排,貸款機構將根據保單逆按貸款的總結欠(包括利息),以複息計算。

按揭保費

按揭保費分兩部分,金額將由借款人支付並加借入保單逆按貸款:

 

(1) 基本按揭保費 - 為指定壽險保單價值的1%,分別於第 1、13、25、37及49個每月年金支付日,分 5 期支付,每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。

 

(2) 每月按揭保費 - 根據保單逆按貸款的總結欠,以年率1%計算,按月支付。

法律費用

借款人須為簽署相關法律文件而繳付法律費用,借款人可選擇將法律費用加借入保單逆按貸款。

手續費

當保單逆按貸款生效以後,每次成功申請更改年金年期或提取一筆過貸款,須支付 1,000 港元的手續費。該手續費將加借入保單逆按貸款。

其他費用及開支

借款人或需要向保險公司支付因辦理壽險保單轉讓安排而須繳付的相關費用(如有)。

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申請程序

申請保單逆按貸款前,應仔細閱讀重要通知

 

該通知提供有關保單逆按的概括資料,申請人應同時參閱保單逆按計劃的資料冊及其他相關資料。

 

申請程序

第一步: 初步評估

請直接聯絡銀行,銀行將向借款人解釋保單逆按的詳情(包括資料冊、重要通知、貸款資料列表及資料表),並初步評估借款人是否符合申請資格。

第二步: 正式申請

完成初步評估後,便可向銀行作出正式申請。   

第三步: 簽署法律文件

正式申請一經批核,借款人便可前往貸款機構代表律師的律師樓簽署相關法律文件。

查詢

如有任何查詢,請聯絡銀行或致電保單逆按計劃熱線。

 

保單逆按計劃熱線: 2536 0136

網站: www.hkmc.com.hk

查詢電郵: prm_enquiry@hkmci.hk

一般資料

1) 銀行名單
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2) 資料冊
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3) 小冊子
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4) 重要通知
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5) 持久授權書小冊子
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